孩子的财商教育：3 到 12 岁按年龄可以学什么

孩子的财商是一步步培养起来的。小孩子先明白钱可以换东西，买东西有时需要等待。上学的孩子学会数钱、比较价格和存钱。快到青春期的孩子可以规划一周或一个月的预算。不管孩子多大，逛超市、发零花钱这些日常时刻，都比在餐桌旁上一堂课教得更多。

这篇指南给你一张简单的地图：每个年龄可以期待什么，怎样看出一项本领已经掌握，以及每个阶段 1 个来自真实生活的小活动。

孩子什么时候开始学习和钱有关的知识？

比大多数家长想的更早。美国消费者金融保护局（CFPB）在 Money as You Grow 项目中说得很直接：开始永远不嫌早，也不嫌晚（CFPB）。这个项目把童年分成 3 个阶段：幼儿、学龄儿童到青春期前、青少年到年轻成人。

最初几年，重点不在钱本身，而在钱背后的习惯。CFPB 指出，3 到 5 岁的孩子通常还太小，理解不了抽象的金融概念（CFPB，幼儿）。他们能培养的是专注、坚持，以及“选了这个就要放弃那个”的意识。这些正是日后存钱和做预算的根基。

下面是一张以这些阶段为基础的实用地图。年龄只是参考，每个孩子都有自己的节奏。

3 到 5 岁的孩子能学什么？

这个年龄，钱是一个交换游戏。一枚硬币递过柜台，换回一个小面包。这个简单的交换，就是第一课。

CFPB 列出了值得留意的里程碑：能专注完成一件事，遇到困难能坚持下去，并且能在自己在乎的东西上意识到取舍，比如时间、零食或自己的物品（CFPB，里程碑）。数数、分类这样的基础数学也有帮助。孩子走在正轨上的信号是：有耐心，不着急，一次又一次地尝试。

3 到 5 岁好用的点子：

• 按大小或颜色给硬币分类，然后一起数一数。
• 让孩子自己为 1 件小东西付钱，并等着拿找零。
• 用透明罐子存钱，让孩子看着它慢慢变满。
• 把选择大声说出来：“我们可以今天买贴纸，也可以存起来买那本大书。”

CFPB 提供了一句能概括这个阶段的话：每次花钱，你都在做选择。它也鼓励家长和孩子聊聊“需要的东西”和“想要的东西”之间的区别。

6 到 9 岁会出现哪些理财本领？

上了小学，孩子能数真钱、看懂价格，并开始为一个目标存钱。零花钱往往也从这时开始，而每周一次的节奏就是很好的老师：钱来了，钱花了，如果周六之前就花完了，那就是花完了。

针对上学的这几年，CFPB 列出的本领包括：对存钱和自我控制持积极态度，能提前计划或为想要的东西存钱，以及有信心去尝试一件陌生的、和钱有关的事（CFPB，学龄儿童）。

6 到 9 岁的好练习：

• 一个存钱目标。 选 1 件值得等待的东西，写下价格，每周看看进度。我们的如何教孩子存钱指南介绍了怎样画存钱表。
• 比较价格。 在超市里，请孩子从 2 件差不多的商品里找出更便宜的那件。
• 数一数存钱罐。 我们的数零花钱指南，可以把它变成每周固定的小任务。
• 允许小错误。 如果孩子第一天就把钱花光了，忍住别去救场。7 岁时的一点小后悔，比 17 岁时的大后悔代价小得多。

至于给多少、多久给一次，可以看看我们的零花钱入门指南，或者试试零花钱计算器。我们关于做家务该不该给钱的文章，比较了家庭把钱和家务联系起来的 3 种方式。

10 到 12 岁的孩子能管理什么？

快到青春期的孩子能想得更远。他们能在脑子里装下一周甚至一个月，能把钱分成花的和存的，也能想一想一样东西是否符合自己的目标。

CFPB 认为，孩子走在正轨上的信号包括：把重要的东西放在安全的地方、提前做计划、记得自己的作业、让人信得过。如果孩子常常后悔自己花钱或花时间的方式，或者害怕困难的任务，可能就需要一些帮助。

10 到 12 岁，可以试试：

• 按月给一笔钱，并列出这笔钱要负责的开销，比如和朋友吃零食或买一本杂志。
• 一次采购任务。 给孩子一笔固定的钱和 1 顿饭的购物清单，让他自己计划、自己付钱。我们的和孩子一起做饭指南和这个点子很搭。
• 需要还是想要？ 买比较贵的东西之前，先问这个问题。两者都没问题，能分清楚才是本领。
• 等待规则。 超过一定价格的东西，先等几天再买。很多愿望会自己淡去，这正是要学的一课。

哪些日常活动最能培养孩子的财商？

最好的课堂就是你家的真实生活。下面几个几乎适合每个家庭：

1. 购物清单。 去超市之前一起写清单，估算一下总价。回家后对一对小票。
2. 零花钱日。 同一天、同样的金额、按时给。可预期，孩子才有办法做计划。
3. 目标罐或目标表。 一张目标的图片、它的价格，再画一条不断上升的线。孩子看得见的进步，他们才真正理解。
4. 家庭决定。 让孩子在 2 个出游方案中做选择，并告诉他们每个方案的花费。
5. 分享。 有些家庭会留出一小部分钱，用来买礼物或做公益，让孩子知道钱也可以帮助别人。

学校也能发挥作用。在巴西，中央银行推出了 Aprender Valor 项目，支持学校在基础教育阶段把金融教育融入各门课程。一项覆盖 4 万多名儿童和青少年的影响评估发现，进步最大的是起点最低的学生，以及最积极使用这个项目的学校（Banco Central do Brasil）。家里的练习和学校的课程，会相互强化。

电子支付怎样改变了财商教育？

现在很多孩子看到的，是大人刷卡或扫码付钱。钱变得看不见了：钱包里没有硬币离开，好像什么都不会用完。德国青少年研究所（DJI）指出，如今的基本理财能力也包括电子支付手段（DJI）。

一个简单的顺序很有效：先现金，后电子支付。

• 从硬币和纸币开始，让“剩下的变少了”这件事看得见、摸得着。
• 扫码付款时，把金额说出来：“这次花了买菜预算里的 50 块钱。”
• 偶尔和孩子一起看看账单或支付记录，找出 1 笔孩子还记得的消费。
• 大一点的孩子在拥有自己的卡之前，可以先练习跟踪余额，或者记一本小小的花销本。

如果以后考虑给孩子用儿童银行卡应用，我们和 Greenlight、GoHenry 的对比列出了它们各自提供什么。

让钱在家里看得见

和钱打交道的本领，来自一次次重复的小时刻：递出去的一枚硬币、实现的一个目标、大声说出口的一个选择。在 Kidventures 里，孩子完成任务就能得到星星，可以设定一个目标，再用星星兑换你们一起选好的奖励：这是关于赚取、等待和选择的温和第一课。浏览家务库，找找奖励点子，或者打印一张目标表贴在冰箱上。