تعليم الطفل الادخار: أهداف ادخار وجدول تقدم حسب العمر

ينجح تعليم الطفل الادخار حين يصبح الادخار شيئًا يراه: هدف واحد اختاره الطفل، وجدول أو برطمان يمتلئ، وخط نهاية قريب بما يكفي لبلوغه. يتعلم الأطفال الادخار حين يدّخرون من أجل شيء يريدونه، مع انتظار يكبر معهم. ابدأ بخطوة صغيرة، واجعل التقدم مرئيًا، ودع الهدف ملكًا لطفلك.

متى يستطيع الطفل أن يبدأ الادخار؟

بمجرد أن يحصل الطفل على بعض المال بانتظام، يستطيع أن يدّخر جزءًا منه. يقترح برنامج Money as You Grow التابع لمكتب الحماية المالية للمستهلك في الولايات المتحدة (CFPB) خطوة أولى بسيطة للأطفال الصغار: خذ برطمانًا أو علبة، واكتب عليها «ادخار»، وشجّع طفلك على وضع جزء من المال الذي يحصل عليه فيها ليشتري لاحقًا لعبة أو حلوى. ورسالته لهذه المرحلة تختصرها جملة واحدة: بعض الأشياء تستحق الانتظار (CFPB، الادخار عند الأطفال الصغار).

ويرى المعهد الهولندي للمعلومات المالية الأسرية Nibud أن عمر 6 سنوات تقريبًا مناسب لبدء المصروف، لأن الأطفال يتعرفون في هذا العمر على قطع النقود المختلفة. ويلاحظ أيضًا أن طفل السادسة يميل إلى إنفاق المال فورًا، وأن الأطفال حين يكبرون ويفهمون الوقت أفضل يدركون أنهم إذا وضعوا المال جانبًا استطاعوا شراء شيء أكبر لاحقًا (Nibud). ولهذا تبدأ بانتظار قصير ثم تطيله.

الانتظار مهارة تُكتسب بالتدريب. وجدت دراسة تابعت 1,000 طفل منذ الولادة حتى سن 32 عامًا أن ضبط النفس في الطفولة تنبأ بجوانب من حياة البالغين، منها الأوضاع المالية الشخصية، وأن هذا الأثر يمكن فصله عن الذكاء والطبقة الاجتماعية (Moffitt وزملاؤه، 2011). والادخار من أجل هدف صغير مكان آمن للتدرب.

وإذا لم يبدأ المصروف في بيتك بعد، فابدأ بدليلنا عن أساسيات المصروف.

كيف تختار أول هدف ادخار؟

يشرح CFPB الأمر ببساطة: من المفيد أن يعرف الطفل بالضبط لماذا يدّخر، وهذا ما يسمى هدف الادخار. ويقترح أن تحدد هدفًا لشيء يريده طفلك، وتقسّمه إلى خطوات صغيرة، وتساعده على اجتياز كل خطوة (CFPB، الادخار عند الأطفال في سن المدرسة).

للهدف الأول الجيد 4 صفات:

• طفلك اختاره. الهدف الذي يفرضه الوالدان يبدو واجبًا ثقيلًا.
• ملموس. «كرة جديدة» هدف واضح. أما «شيء جميل» فلا يعطي العقل شيئًا ينتظره.
• قريب المنال. يجب أن يتحقق الهدف الأول بسرعة، ليكتشف طفلك أن الادخار يؤتي ثماره.
• وحيد. هدف واحد في كل مرة يبقي الجدول بسيطًا. والهدف التالي ينتظر حتى يتحقق الأول.

ثم اصنع الجدول مع طفلك. ارسم صورة الهدف أو اطبعها أعلى ورقة. وتحتها ارسم سلّمًا أو ميزان حرارة مقسّمًا إلى مربعات، مربع واحد لكل قطعة نقود أو لكل مبلغ أسبوعي. ويلوّن طفلك مربعًا كلما دخل مال إلى البرطمان.

على سبيل المثال، طفل في السادسة يريد لعبة ثمنها 50 درهمًا ويدّخر 10 دراهم كل أسبوع يحصل على جدول من 5 مربعات: 5 أسابيع، و5 مرات تلوين، ولعبة واحدة. عدّ البرطمان معًا كل أسبوع يحوّل الجدول إلى طقس عائلي، ومهمة عدّ مصروفك تعطي الصغار عملًا واضحًا. ولأهداف غير الألعاب، تصفّح أفكار المكافآت، مثل الأهداف الكبيرة للادّخار والتجارب والنزهات.

كم من الوقت يدّخر الطفل في كل عمر؟

لا توجد دراسة تحدد مدة انتظار رسمية حسب العمر. الجدول التالي نقطة انطلاق عملية مبنية على فكرة واحدة من المصادر السابقة: الأطفال الصغار يعيشون في الحاضر، وإحساسهم بالوقت ينمو مع العمر. عدّله بما يناسب طفلك.

بعض القواعد العملية تساعد:

1. أطِل المدة تدريجيًا. حين يبلغ طفلك 2 أو 3 أهداف بلا صعوبة، اجعل الهدف التالي أطول قليلًا.
2. قسّم الأهداف البعيدة. إذا كان الهدف على بعد أشهر، أضف محطات على الجدول، مثل ملصق أو احتفال صغير عند المربع الأوسط.
3. أنقذ الهدف المتعثر. إذا استسلم طفلك في منتصف الطريق، فالهدف على الأرجح كان بعيدًا جدًا. قسّمه إلى هدفين أصغر بدل التخلي عنه.
4. اسمح بتغيير الرأي مرة واحدة. اتفق معه على أن المال المدّخر يمكن نقله إلى هدف جديد، حتى لا يصبح تغيّر الرغبة خسارة كاملة.

إنفاق وادخار وعطاء: كيف يُقسَّم المال؟

ليصبح الادخار تلقائيًا، قسّم كل مصروف على الحصّالات فور وصوله: إنفاق للأشياء الصغيرة الآن، وادخار للهدف، وعطاء لقضية أو شخص يختاره طفلك.

كم يوضع في كل حصّالة؟ يقترح CFPB حدًا أدنى: فهو يعدّ ادخار 10 سنتات على الأقل من كل دولار عادة جيدة، أي 10 بالمئة من المال الذي يتلقاه الطفل. وفوق ذلك لا يوجد تقسيم صحيح واحد. اتفق عليه مع طفلك واكتبه على الحصّالات، مثلًا:

• طفل في الخامسة لديه حصّالتان: النصف للإنفاق، والنصف لهدف هذا الأسبوع.
• طفل في الثامنة لديه 3 حصّالات: النصف للإنفاق، والثلث للادخار، والباقي للعطاء.
• طفل في الحادية عشرة: جزء ثابت للادخار أولًا، ثم يخطط هو للباقي.

إعطاء المصروف في اليوم نفسه كل أسبوع مهم بقدر التقسيم (تساعدك حاسبة المصروف على تحديد المبلغ الأسبوعي). ينصح Nibud بإعطاء المبلغ نفسه في وقت ثابت، ويؤكد المعهد الألماني للشباب (DJI) أهمية أن يتلقى الأطفال مبلغًا صغيرًا بانتظام، دون أن يطلبوه، وبغض النظر عن سلوكهم، وأن يتصرفوا فيه بحرية (DJI). أما ربط هذا المال بالأعمال المنزلية فقرار مستقل، نتناوله في دليلنا عن الدفع للأطفال مقابل الأعمال المنزلية.

هل يضيف الوالدان إلى ما يدّخره الطفل؟

المساهمة اختيارية وسهلة التطبيق. يقترح CFPB «خطة مطابقة»: تضيف 25 سنتًا عن كل دولار يدّخره طفلك (بالدرهم: ربع درهم عن كل درهم)، ثم تطلب منه أن يرسم أو يصنع رسمًا بيانيًا أو يحكي كيف يساعد ذلك ماله على النمو. إنه درس أول ملموس في كيف تكافئ الفائدة من يدّخر.

لتبقى المساهمة بسيطة:

• أضف فقط إلى حصّالة الادخار، وفقط على المال المدّخر للهدف.
• حدد سقفًا مسبقًا، حتى لا تستدعي هدية كبيرة مساهمة كبيرة.
• أضف حصتك في اليوم نفسه كل أسبوع، أمام طفلك، ليرى القفزة على الجدول.
• توقف عند نقطة واضحة، مثل أول حساب توفير، حين تحل الفائدة الحقيقية محلها.

وماذا عن نقود الأعياد وأعياد الميلاد؟

قد تجلب عيدية العيد أو عيد الميلاد في يوم واحد أكثر مما يجلبه المصروف في أشهر. اتفق على قاعدة قبل حلول اليوم. ومن الأساليب الشائعة تخصيص جزء للإنفاق الآن وجزء للهدف الحالي أو للادخار طويل الأمد. وبالنسبة للطفل الصغير، يحافظ إنفاق جزء منها فورًا على فرحة الهدية.

المبالغ الكبيرة هي اللحظة الطبيعية لفتح أول حساب. يوضح CFPB أن حساب التوفير يحمي المال ويدرّ فائدة، ويقترح فتح حساب مع طفلك، وينصح بزيارة البنك 2 إلى 3 مرات في السنة لإيداع المدخرات ورؤية كم كبر الرصيد في كل زيارة. ويضيف DJI أن الأطفال الأكبر يمكن أن يتلقوا المال مثلًا عبر حساب جارٍ، وأن المهارات المالية الأساسية تشمل اليوم وسائل الدفع الرقمية. ويذكر Nibud أن الحساب البنكي خيار جيد لمال الملابس. واستمر في الجدول الورقي إلى جانب الحساب: الأرقام على الشاشة أقل حضورًا من مربع يلوّنه الطفل بيده.

وللأطفال الأصغر من أن يتعاملوا بالمال الحقيقي، يقدم Kidventures خطوة أولى بالنجوم. يكسب الأطفال النجوم من مهام مكتبة المهام، ويثبّتون هدفًا اخترتموه معًا، ومع خطة Plus تحصل الحصّالة على يوم بنك كل أسبوع تنتقل فيه حصة من نجومهم إليها. وتُدفع المكافآت الكبيرة من الحصّالة، فيتدرب الأطفال على الانتظار نفسه دون مال حقيقي. اطّلع على خطة Plus لمزيد من التفاصيل.