Enseñar a los niños a ahorrar: metas de ahorro y tabla por edad

Enseñar a los niños a ahorrar funciona mejor cuando el ahorro se ve: 1 meta que el niño ha elegido, una tabla o un bote que se llena y una meta final lo bastante cerca como para alcanzarla. Los niños aprenden a ahorrar ahorrando para algo que quieren, con una espera que crece con ellos. Empieza poco a poco, haz visible el progreso y deja que la meta sea de tu hijo.

¿Cuándo puede empezar a ahorrar un niño?

En cuanto un niño recibe algo de dinero con regularidad, puede guardar una parte. El programa Money as You Grow de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de Estados Unidos (CFPB) propone un primer paso muy sencillo para los más pequeños: coger un bote o una lata, ponerle la etiqueta «ahorro» y animar al niño a meter una parte del dinero que recibe para comprarse más adelante un juguete o un capricho. Su mensaje para esta edad cabe en 1 frase: algunas cosas merecen la espera (CFPB, el ahorro en niños pequeños).

El instituto neerlandés de información sobre finanzas familiares, Nibud, ve los 6 años como una buena edad para empezar con la paga, porque a esa edad los niños reconocen las distintas monedas. También señala que a los 6 años suelen gastar el dinero enseguida, y que al crecer, con una mejor noción del tiempo, entienden que si apartan dinero podrán comprar más adelante algo más grande (Nibud). Ese es todo el argumento para empezar con esperas cortas y alargarlas después.

Saber esperar se entrena. Un estudio que siguió a 1.000 niños desde el nacimiento hasta los 32 años encontró que el autocontrol en la infancia predecía la vida adulta, finanzas personales incluidas, y que ese efecto se podía separar de la inteligencia y del nivel social (Moffitt y colaboradores, 2011). Ahorrar para una meta pequeña es un lugar seguro para practicar.

Si todavía no das paga en casa, empieza por nuestra guía sobre la paga de los niños.

¿Cómo elegir una primera meta de ahorro?

La CFPB lo explica de forma sencilla: ayuda que el niño sepa exactamente para qué ahorra, y eso se llama una meta de ahorro. Propone fijar una meta para algo que tu hijo quiera, dividirla en pasos pequeños y ayudarle a dar cada paso (CFPB, el ahorro en niños en edad escolar).

Una buena primera meta tiene 4 rasgos:

• La ha elegido tu hijo. Una meta impuesta por los padres se vive como una obligación.
• Es concreta. «Un balón nuevo» funciona. «Algo chulo» no le da al cerebro nada que esperar.
• Se alcanza pronto. La primera meta tiene que lograrse rápido, para que tu hijo compruebe que ahorrar compensa.
• Es la única. 1 meta cada vez mantiene la tabla sencilla. La siguiente puede esperar a que se cumpla la primera.

Después, haced la tabla. Dibuja o imprime una imagen de la meta en la parte de arriba de una hoja. Debajo, traza una escalera o un termómetro dividido en casillas, 1 casilla por moneda o por cantidad semanal. Tu hijo colorea una casilla cada vez que entra dinero en el bote.

Por ejemplo, un niño de 6 años que quiere un juguete de 10 € y ahorra 2 € a la semana tiene una tabla de 5 casillas: 5 semanas, 5 momentos de colorear, 1 juguete. Contar juntos el bote cada semana convierte la tabla en un ritual, y la misión contar la paga da a los más pequeños una tarea clara. Si buscas metas que no sean juguetes, mira nuestras ideas de recompensas, como los grandes objetivos para ahorrar y las experiencias y salidas.

¿Cuánto tiempo debería ahorrar un niño según su edad?

Ningún estudio fija un tiempo de espera oficial por edad. La tabla es un punto de partida práctico basado en 1 idea de las fuentes anteriores: los niños pequeños viven en el presente, y su noción del tiempo crece con la edad. Adáptala a tu hijo.

Unas cuantas reglas ayudan:

1. Alarga poco a poco. Cuando tu hijo alcance 2 o 3 metas sin problema, haz la siguiente un poco más larga.
2. Divide las metas largas. Si la meta está a meses, añade etapas en la tabla, como una pegatina o una pequeña celebración en la casilla del medio.
3. Rescata una meta atascada. Si tu hijo abandona a mitad de camino, la meta seguramente estaba demasiado lejos. Pártela en 2 metas más pequeñas en lugar de dejarla.
4. Permite 1 cambio de idea. Acordad que el dinero ya ahorrado puede pasar a una meta nueva, para que cambiar de deseo nunca sea una pérdida total.

Gastar, ahorrar, dar: ¿cómo repartir el dinero?

Para que ahorrar sea automático, reparte cada paga en botes en cuanto llega: gastar para cosas pequeñas ahora, ahorrar para la meta y dar para una causa o una persona que tu hijo elija.

¿Cuánto va a cada bote? La CFPB propone un mínimo: considera un buen hábito ahorrar al menos 10 centavos de cada dólar, es decir, un 10 % del dinero que recibe el niño. Por encima de eso, no hay un reparto correcto. Acordadlo juntos y escribidlo en los botes, por ejemplo:

• Un niño de 5 años con 2 botes: mitad para gastar, mitad para la meta de la semana.
• Un niño de 8 años con 3 botes: mitad para gastar, un tercio para ahorrar y el resto para dar.
• Un niño de 11 años: primero una parte fija para ahorrar, y él organiza el resto.

Dar la paga el mismo día cada semana importa tanto como el reparto (la calculadora de paga ayuda a fijar la cantidad semanal). El Nibud aconseja dar siempre la misma cantidad en un momento fijo, y el Instituto Alemán de la Juventud (DJI) insiste en pequeñas cantidades regulares, sin que el niño tenga que pedirlas, independientes de su comportamiento y de libre uso (DJI). Si ese dinero va ligado a las tareas es otra decisión, que tratamos en nuestra guía sobre la paga por tareas del hogar.

¿Deberían los padres completar lo que ahorra el niño?

Completar el ahorro es opcional y fácil de poner en marcha. La CFPB sugiere un «plan de contrapartida»: tú pones 25 centavos por cada dólar que ahorra tu hijo (en euros, 25 céntimos por euro) y luego le pides que dibuje, haga un gráfico o cuente cómo eso hace crecer su dinero. Es una primera lección práctica de cómo los intereses premian el ahorro.

Para que sea sencillo:

• Completa solo el bote de ahorro, y solo el dinero guardado para la meta.
• Fija un tope de antemano, para que un regalo grande no dispare un extra grande.
• Añade tu parte el mismo día cada semana, delante de tu hijo, para que vea el salto en la tabla.
• Para en un momento claro, por ejemplo con la primera cuenta de ahorro, cuando entran en juego los intereses reales.

¿Y el dinero de cumpleaños y fiestas?

Un cumpleaños o los Reyes Magos pueden traer en 1 día más dinero que meses de paga. Acordad una regla antes de que llegue el día. Una opción habitual es una parte para gastar ya y otra para la meta en curso o el ahorro a largo plazo. Con un niño pequeño, gastar algo enseguida mantiene la alegría del regalo.

Las cantidades grandes son el momento natural para una primera cuenta. La CFPB recuerda que una cuenta de ahorro protege el dinero y genera intereses, sugiere abrir una con tu hijo y recomienda ir al banco 2 o 3 veces al año para ingresar lo ahorrado y ver en cada visita cuánto ha crecido el saldo. El DJI añade que los niños mayores pueden recibir su dinero en una cuenta corriente y que las competencias financieras básicas incluyen hoy los medios de pago digitales. El Nibud menciona la cuenta bancaria como una buena opción para el dinero de la ropa. Mantén la tabla de papel a la vez: los números en una pantalla se sienten menos que una casilla que se colorea.

Para los niños demasiado pequeños para el dinero real, Kidventures ofrece un primer paso con estrellas. Los niños ganan estrellas con misiones de la biblioteca de tareas, fijan una meta que habéis elegido juntos y, con el plan Plus, una hucha tiene un día de banco cada semana, en el que una parte de sus estrellas pasa a la hucha. Los premios grandes se pagan con la hucha, así que practican la misma espera sin dinero real. Consulta el plan Plus para más detalles.