Educazione finanziaria per bambini: cosa imparano dai 3 ai 12 anni

L’educazione finanziaria dei bambini cresce per gradi. I più piccoli imparano che i soldi si scambiano con le cose e che comprare a volte vuol dire aspettare. I bambini della primaria imparano a contare, confrontare e risparmiare. I preadolescenti possono pianificare un budget settimanale o mensile. A ogni età, i momenti di tutti i giorni, come la spesa al supermercato o il giorno della paghetta, insegnano più di una lezione al tavolo della cucina.

Questa guida ti offre una mappa semplice: cosa aspettarsi a ogni età, i segnali che una competenza c’è e 1 attività concreta per fase.

Quando iniziare a parlare di soldi con i bambini?

Prima di quanto pensi. Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), l’agenzia statunitense per la tutela dei consumatori in ambito finanziario, lo dice chiaramente nel programma Money as You Grow: non è mai troppo presto, né troppo tardi (CFPB). Il programma divide l’infanzia in 3 fasi: bambini piccoli, bambini in età scolare fino alla preadolescenza, adolescenti fino ai giovani adulti.

I primi anni riguardano meno i soldi in sé e più le abitudini che ci stanno dietro. Il CFPB osserva che tra i 3 e i 5 anni i bambini sono di solito troppo piccoli per capire concetti finanziari astratti (CFPB, bambini piccoli). Quello che possono sviluppare è la concentrazione, la perseveranza e la capacità di capire che scegliere una cosa vuol dire rinunciare a un’altra. Sono le radici del risparmio e del budget.

Ecco una mappa pratica costruita su queste fasi. Le età sono indicative: ogni bambino ha i suoi tempi.

Cosa può imparare un bambino tra i 3 e i 5 anni?

A questa età il denaro è un gioco di scambio. Una moneta passa sul bancone, torna una pizzetta. Questo semplice scambio è la prima lezione.

Il CFPB elenca le tappe da osservare: la capacità di concentrarsi su un compito, la perseveranza quando è difficile e il saper riconoscere i compromessi sulle cose che gli stanno a cuore, come il tempo, i dolcetti o le proprie cose (CFPB, tappe). Anche la matematica di base, contare e ordinare, aiuta. Segnali che il bambino è sulla buona strada: ha pazienza, si prende il suo tempo e riprova ancora e ancora.

Idee che funzionano tra i 3 e i 5 anni:

• Dividere le monete per grandezza o colore, poi contarle insieme.
• Lasciare che tuo figlio paghi 1 piccolo acquisto e aspetti il resto.
• Usare un barattolo trasparente per i risparmi, così vede che si riempie.
• Dire le scelte ad alta voce: «Possiamo comprare gli adesivi oggi, oppure risparmiare per il libro grande».

Il CFPB propone una frase che riassume questa fase: ogni volta che spendi soldi, fai una scelta. Incoraggia anche i genitori a parlare della differenza tra ciò di cui abbiamo bisogno e ciò che desideriamo.

Quali competenze arrivano tra i 6 e i 9 anni?

Alla primaria i bambini possono contare euro veri, leggere i prezzi e iniziare a risparmiare per un obiettivo. Spesso è il momento in cui comincia la paghetta, e il ritmo settimanale è un ottimo insegnante: i soldi arrivano, i soldi se ne vanno e, se finiscono prima di sabato, sono finiti.

Per gli anni di scuola il CFPB cita competenze come un atteggiamento positivo verso il risparmio e l’autocontrollo, la capacità di pianificare o mettere da parte per ciò che si desidera e la fiducia nell’affrontare un compito nuovo legato al denaro (CFPB, età scolare).

Buone pratiche tra i 6 e i 9 anni:

• Un obiettivo di risparmio. Scegliete 1 cosa per cui vale la pena aspettare, scrivete il prezzo e seguite i progressi ogni settimana. La nostra guida su come insegnare ai bambini a risparmiare mostra come disegnare la tabella.
• Confrontare i prezzi. Al supermercato, chiedi a tuo figlio di trovare il più economico tra 2 prodotti simili.
• Contare il salvadanaio. La nostra guida per contare la paghetta lo trasforma in un appuntamento settimanale.
• Piccoli errori. Se spende tutto il primo giorno, resisti alla tentazione di salvarlo. Un piccolo rimpianto a 7 anni costa molto meno di uno grande a 17.

Per capire quanto dare e ogni quanto, leggi la nostra guida alla paghetta o prova il calcolatore della paghetta. Il nostro articolo sulla paghetta in cambio di faccende mette a confronto i 3 modi in cui le famiglie collegano soldi e compiti.

Cosa sa gestire un bambino tra i 10 e i 12 anni?

I preadolescenti guardano più lontano. Riescono a immaginare una settimana o un mese, a dividere i soldi tra spese e risparmi e a chiedersi se un acquisto è in linea con i loro obiettivi.

Tra i segnali che il bambino è sulla buona strada, il CFPB cita il tenere le cose importanti in un posto sicuro, il fare piani in anticipo, il tenere traccia dei compiti e l’essere affidabile. Può avere bisogno di aiuto se si pente di come ha speso soldi o tempo, o se ha paura dei compiti difficili.

Tra i 10 e i 12 anni, prova:

• Una cifra mensile con una lista chiara di cosa copre, per esempio le merende con gli amici o un giornalino.
• Una missione spesa. Dai una cifra fissa e una lista per 1 pasto, e lascia che tuo figlio pianifichi e paghi. La nostra guida per cucinare con i bambini per età si abbina benissimo.
• Bisogno o desiderio? Prima di un acquisto importante, fai la domanda. Vanno bene entrambi; saperli distinguere è la competenza.
• Una regola dell’attesa. Sopra una certa cifra si aspettano alcuni giorni prima di comprare. Molti desideri passano, ed è proprio questa la lezione.

Quali attività quotidiane insegnano meglio il valore dei soldi?

Le lezioni migliori partono dalla vita vera della tua famiglia. Alcune vanno bene in quasi tutte le case:

1. La lista della spesa. Prima di uscire, scrivete la lista insieme e stimate il totale. Controllate lo scontrino al ritorno.
2. Il giorno della paghetta. Stesso giorno, stessa cifra, data puntualmente. La regolarità rende possibile pianificare.
3. Il barattolo o la tabella degli obiettivi. Un disegno dell’obiettivo, il prezzo e una linea che sale. I bambini capiscono i progressi che vedono.
4. Decisioni in famiglia. Lascia che i bambini scelgano tra 2 gite possibili, con il costo di ciascuna.
5. Donare. Alcune famiglie mettono da parte una piccola quota per un regalo o una buona causa: i soldi possono anche aiutare gli altri.

Anche la scuola può fare la sua parte. In Brasile la banca centrale porta avanti Aprender Valor, un programma che aiuta le scuole a insegnare l’educazione finanziaria in modo trasversale alla primaria e alla secondaria di primo grado. Uno studio d’impatto su oltre 40.000 bambini e ragazzi ha rilevato i progressi maggiori tra chi all’inizio ne sapeva meno e nelle scuole che usavano di più il programma (Banco Central do Brasil). Pratica a casa e lezioni a scuola si rafforzano a vicenda.

Come cambiano le lezioni con i pagamenti digitali?

Molti bambini oggi vedono gli adulti pagare con la carta o con il telefono. Il denaro diventa invisibile: nessuna moneta esce dal portafoglio, niente sembra finire. L’Istituto tedesco per la gioventù (DJI) ricorda che oggi le competenze finanziarie di base comprendono anche i mezzi di pagamento digitali (DJI).

Un ordine semplice funziona bene: prima il contante, poi il digitale.

• Comincia con monete e banconote, così l’idea di «ne restano meno» è concreta.
• Quando paghi con la carta, di’ l’importo ad alta voce: «Sono 12 euro del budget della spesa».
• Ogni tanto guardate insieme l’estratto conto o l’app della banca e cercate 1 acquisto che tuo figlio ricorda.
• I più grandi possono seguire un saldo o un quadernetto delle spese prima di avere una carta tutta loro.

Se un giorno valuti un’app con carta per ragazzi, i nostri confronti con Greenlight e GoHenry spiegano cosa offre ciascuna.

Rendere visibili i soldi in casa

Le competenze sul denaro crescono con piccoli momenti ripetuti: una moneta data, un obiettivo raggiunto, una scelta detta ad alta voce. Con Kidventures i bambini guadagnano stelle con le loro missioni, fissano un obiettivo e spendono le stelle in premi scelti insieme: una prima lezione delicata su guadagnare, aspettare e scegliere. Sfoglia la libreria delle faccende, trova idee di premi o stampa una tabella degli obiettivi per il frigorifero.