Tirelire enfant : apprendre à épargner avec un objectif adapté à son âge

Une tirelire enfant fonctionne quand elle rend l’épargne visible : 1 objectif choisi par l’enfant, un tableau ou un bocal qui se remplit, et une ligne d’arrivée assez proche pour être atteinte. Un enfant apprend à épargner en économisant pour quelque chose qu’il désire, avec une attente qui s’allonge à mesure qu’il grandit. Commencez petit, rendez les progrès visibles et laissez l’objectif lui appartenir.

À quel âge un enfant peut-il commencer à épargner ?

Dès qu’un enfant reçoit un peu d’argent régulièrement, il peut en mettre une partie de côté. Le programme Money as You Grow du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), l’agence américaine de protection des consommateurs en matière financière, propose une première étape très simple pour les jeunes enfants : prendre un bocal ou une boîte, l’étiqueter « épargne », et encourager l’enfant à y glisser une partie de l’argent qu’il reçoit pour s’offrir plus tard un jouet ou une gourmandise. Son message pour cet âge tient en 1 phrase : certaines choses valent la peine d’attendre (CFPB, l’épargne chez les jeunes enfants).

L’institut néerlandais d’information sur les finances des ménages, le Nibud, voit dans l’âge de 6 ans environ un bon moment pour commencer l’argent de poche, car l’enfant reconnaît alors les différentes pièces. Il note aussi qu’à 6 ans, l’enfant a tendance à dépenser son argent tout de suite, et qu’en grandissant, avec une meilleure notion du temps, il comprend qu’en mettant de l’argent de côté, il pourra acheter plus tard quelque chose de plus gros (Nibud). Voilà tout l’argument pour des attentes courtes d’abord, puis plus longues.

Savoir attendre se travaille. Une étude qui a suivi 1 000 enfants de la naissance jusqu’à 32 ans a montré que la maîtrise de soi dans l’enfance prédisait la vie adulte, finances personnelles comprises, et que cet effet se distinguait de l’intelligence et du milieu social (Moffitt et ses collègues, 2011). Épargner pour un petit objectif est un terrain d’entraînement sans risque.

Si l’argent de poche n’est pas encore en place chez vous, commencez par notre guide de l’argent de poche.

Comment choisir un premier objectif d’épargne ?

Le CFPB le dit simplement : il est utile que l’enfant sache exactement pour quoi il épargne, et c’est ce qu’on appelle un objectif d’épargne. Il suggère de fixer un objectif autour d’une chose que l’enfant désire, de le découper en petites étapes et de l’aider à franchir chacune d’elles (CFPB, l’épargne chez les enfants d’âge scolaire).

Un bon premier objectif a 4 qualités :

• L’enfant l’a choisi. Un objectif imposé par un parent ressemble à une corvée.
• Il est concret. « Un nouveau ballon » fonctionne. « Quelque chose de bien » ne donne au cerveau rien à attendre.
• Il est vite atteignable. Le premier objectif doit être gagné rapidement, pour que l’enfant découvre que l’épargne paie.
• Il est unique. 1 objectif à la fois garde le tableau simple. Le suivant attendra que le premier soit atteint.

Ensuite, fabriquez le tableau. Dessinez ou imprimez une image de l’objectif en haut d’une feuille. En dessous, tracez une échelle ou un thermomètre découpé en cases, 1 case par pièce ou par versement hebdomadaire. L’enfant colorie une case chaque fois que de l’argent entre dans la tirelire.

Par exemple, un enfant de 6 ans qui veut un jouet à 10 € et met 2 € de côté chaque semaine obtient un tableau de 5 cases : 5 semaines, 5 moments de coloriage, 1 jouet. Compter la tirelire ensemble chaque semaine transforme le tableau en rituel, et la quête compter son argent de poche donne aux plus jeunes une mission claire. Pour des objectifs autres que des jouets, parcourez nos idées de récompenses, comme les grands objectifs et les découvertes et sorties.

Combien de temps un enfant doit-il épargner selon son âge ?

Aucune étude ne fixe de durée d’attente officielle par âge. Le tableau ci-dessous est un point de départ pratique, construit sur 1 idée tirée des sources citées plus haut : les jeunes enfants vivent dans le présent, et leur notion du temps se développe avec l’âge. Adaptez-le à votre enfant.

Quelques règles pratiques aident :

1. Allongez doucement. Quand l’enfant atteint 2 ou 3 objectifs sans difficulté, rendez le suivant un peu plus long.
2. Découpez les objectifs lointains. Si l’objectif est à plusieurs mois, ajoutez des étapes sur le tableau, comme un autocollant ou une petite fête à la case du milieu.
3. Sauvez un objectif qui cale. Si l’enfant abandonne en route, l’objectif était sans doute trop loin. Coupez-le en 2 objectifs plus petits au lieu de l’abandonner.
4. Autorisez 1 changement d’avis. Convenez que l’argent déjà épargné peut passer sur un nouvel objectif, pour qu’un changement d’envie ne soit jamais une perte totale.

Dépenser, épargner, donner : comment répartir l’argent ?

Pour rendre l’épargne automatique, partagez chaque versement dans des tirelires dès qu’il arrive : dépenser pour les petites choses tout de suite, épargner pour l’objectif, et donner pour une cause ou une personne que l’enfant choisit.

Combien dans chaque tirelire ? Le CFPB propose un plancher : il présente comme une bonne habitude le fait d’épargner au moins 10 centimes sur chaque dollar reçu, soit 10 % de l’argent que l’enfant reçoit. Au-delà, il n’existe pas de bonne répartition. Décidez-en une ensemble et écrivez-la sur les tirelires, par exemple :

• Un enfant de 5 ans avec 2 tirelires : moitié pour dépenser, moitié pour l’objectif de la semaine.
• Un enfant de 8 ans avec 3 tirelires : moitié pour dépenser, un tiers pour épargner, le reste pour donner.
• Un enfant de 11 ans : une part fixe épargnée en premier, et il gère le reste.

Verser l’argent le même jour chaque semaine compte autant que la répartition (le calculateur d’argent de poche vous aide à fixer le montant hebdomadaire). Le Nibud conseille de donner le même montant à un moment fixe, et l’institut allemand de la jeunesse (DJI) insiste sur de petites sommes régulières, versées sans que l’enfant ait à les réclamer, indépendamment de son comportement, et dont il dispose librement (DJI). Lier ou non cet argent aux tâches est une autre question, traitée dans notre guide sur l’argent de poche et les tâches ménagères.

Les parents doivent-ils compléter ce que l’enfant épargne ?

Le coup de pouce parental est facultatif et simple à mettre en place. Le CFPB suggère un « plan d’abondement » : vous ajoutez 25 centimes pour chaque dollar épargné par l’enfant (en euros : 25 centimes par euro), puis vous lui demandez de dessiner, de faire un graphique ou de raconter comment cela fait grandir son argent. C’est une première leçon concrète sur la façon dont les intérêts récompensent l’épargne.

Pour garder les choses simples :

• Complétez uniquement la tirelire d’épargne, et seulement l’argent mis de côté pour l’objectif.
• Fixez un plafond à l’avance, pour qu’un gros cadeau ne déclenche pas un gros complément.
• Ajoutez le complément le même jour chaque semaine, devant l’enfant, pour qu’il voie le bond sur le tableau.
• Arrêtez à un moment clair, par exemple l’ouverture d’un premier livret, quand de vrais intérêts prennent le relais.

Et l’argent des anniversaires et des fêtes ?

Un anniversaire ou Noël peut rapporter en 1 journée plus que des mois d’argent de poche. Fixez une règle avant le jour J. Une approche courante consiste à garder une part à dépenser tout de suite et une part pour l’objectif en cours ou l’épargne de long terme. Pour un jeune enfant, dépenser un peu tout de suite garde au cadeau son côté joyeux.

Les grosses sommes sont le moment naturel pour un premier compte. Le CFPB rappelle qu’un compte d’épargne protège l’argent et rapporte des intérêts, suggère d’en ouvrir un avec l’enfant et recommande d’aller à la banque 2 à 3 fois par an pour déposer l’épargne et constater à chaque visite que le solde a grossi. Le DJI ajoute que les enfants plus grands peuvent recevoir leur argent sur un compte courant, et que les compétences financières de base incluent aujourd’hui les moyens de paiement numériques. Le Nibud cite le compte bancaire comme une bonne option pour l’argent destiné aux vêtements. Gardez le tableau papier en parallèle : des chiffres sur un écran se ressentent moins qu’une case qu’on colorie.

Pour les enfants trop jeunes pour l’argent réel, Kidventures propose une première étape avec des étoiles. L’enfant gagne des étoiles grâce aux quêtes de la bibliothèque de tâches, épingle un objectif choisi avec vous, et avec la formule Plus, une tirelire a un jour de banque chaque semaine, où une part de ses étoiles y est transférée. Les grandes récompenses se paient avec la tirelire : l’enfant s’exerce à la même attente, sans argent réel. Voyez la formule Plus pour les détails.