Kinderen leren sparen: een spaardoel en spaarkaart per leeftijd

Kinderen leren sparen gaat het best als sparen zichtbaar wordt: 1 doel dat je kind zelf koos, een kaart of pot die voller wordt en een finish die dichtbij genoeg is om te halen. Kinderen leren sparen door te sparen voor iets wat ze graag willen, met een wachttijd die met ze meegroeit. Begin klein, maak de voortgang zichtbaar en laat het doel van je kind zijn.

Wanneer kan een kind beginnen met sparen?

Zodra een kind regelmatig wat geld krijgt, kan het daar een deel van opzijzetten. Het programma Money as You Grow van het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), de Amerikaanse toezichthouder voor consumentenfinanciën, stelt voor jonge kinderen een eenvoudige eerste stap voor: neem een pot of blik, plak er een etiket “sparen” op en moedig je kind aan om een deel van het geld dat het krijgt erin te doen, om later een speeltje of iets lekkers te kopen. De boodschap voor deze leeftijd past in 1 zin: sommige dingen zijn het wachten waard (CFPB, sparen met jonge kinderen).

Het Nibud noemt ongeveer 6 jaar een goede leeftijd om met zakgeld te beginnen, omdat kinderen dan de verschillende munten herkennen. Het merkt ook op dat kinderen van 6 hun geld meestal meteen uitgeven, en dat ze naarmate ze ouder worden en tijd beter begrijpen, snappen dat je later iets groters kunt kopen als je geld opzijlegt (Nibud). Daarom eerst kort wachten, en later langer.

Wachten is een vaardigheid die je kunt oefenen. Een onderzoek dat 1.000 kinderen volgde van hun geboorte tot hun 32e vond dat zelfbeheersing in de kindertijd het latere leven voorspelde, persoonlijke financiën inbegrepen, en dat dit effect los stond van intelligentie en sociale klasse (Moffitt en collega’s, 2011). Sparen voor een klein doel is een veilige plek om te oefenen.

Krijgt je kind nog geen zakgeld? Begin dan met onze gids zakgeld: de basis.

Hoe kies je een eerste spaardoel?

Het CFPB zegt het eenvoudig: het helpt kinderen om precies te weten waarvoor ze sparen, en dat heet een spaardoel. Het raadt aan een doel te kiezen voor iets wat je kind graag wil, het op te delen in kleine stappen en je kind te helpen die stappen te zetten (CFPB, sparen met schoolkinderen).

Een goed eerste doel heeft 4 kenmerken:

• Je kind heeft het gekozen. Een doel dat ouders kiezen, voelt als een klus.
• Het is concreet. “Een nieuwe voetbal” werkt. “Iets leuks” geeft het hoofd niets om op te wachten.
• Het is snel haalbaar. Het eerste doel moet snel binnen zijn, zodat je kind merkt dat sparen loont.
• Het is het enige. 1 doel tegelijk houdt de kaart simpel. Het volgende doel komt als het eerste gehaald is.

Maak daarna de spaarkaart. Teken of print bovenaan een vel een plaatje van het doel. Teken daaronder een ladder of thermometer met vakjes, 1 vakje per munt of per weekbedrag. Je kind kleurt een vakje in zodra er geld in de pot gaat.

Een voorbeeld: een kind van 6 dat een speeltje van € 10 wil en elke week € 2 spaart, krijgt een kaart met 5 vakjes: 5 weken, 5 keer kleuren, 1 speeltje. Als jullie de pot elke week samen tellen, wordt de kaart een ritueel, en de missie je zakgeld tellen geeft jongere kinderen een duidelijke taak. Voor doelen die geen speelgoed zijn, kijk je bij onze beloningsideeën, zoals grote spaardoelen en belevenissen en uitstapjes.

Hoe lang moet een kind sparen op welke leeftijd?

Geen enkel onderzoek legt een officiële wachttijd per leeftijd vast. De tabel is een praktisch startpunt, gebaseerd op 1 idee uit de bronnen hierboven: jonge kinderen leven in het nu, en hun tijdsbesef groeit met de jaren. Pas hem aan je kind aan.

Een paar vuistregels helpen:

1. Rek langzaam op. Haalt je kind 2 of 3 doelen zonder moeite, maak het volgende dan iets langer.
2. Knip lange doelen op. Ligt het doel maanden weg, zet dan tussenstappen op de kaart, zoals een sticker of een klein feestje bij het middelste vakje.
3. Red een vastgelopen doel. Geeft je kind halverwege op, dan lag het doel waarschijnlijk te ver weg. Maak er 2 kleinere doelen van in plaats van het te laten vallen.
4. Sta 1 keer van mening veranderen toe. Spreek af dat gespaard geld naar een nieuw doel mag, zodat een nieuwe wens nooit alles kost.

Uitgeven, sparen, geven: hoe verdeel je het geld?

Sparen gaat vanzelf als je elke uitbetaling meteen over potten verdeelt: uitgeven voor kleine dingen nu, sparen voor het doel en geven voor een goed doel of iemand die je kind kiest.

Hoeveel gaat er in elke pot? Het CFPB noemt een ondergrens: het vindt minstens 10 cent van elke dollar sparen een goede gewoonte, dus 10 procent van het geld dat een kind krijgt. Daarboven bestaat er geen juiste verdeling. Spreek er samen een af en schrijf die op de potten, bijvoorbeeld:

• Een kind van 5 met 2 potten: de helft om uit te geven, de helft voor het doel van deze week.
• Een kind van 8 met 3 potten: de helft om uit te geven, een derde om te sparen, de rest om te geven.
• Een kind van 11: eerst een vast deel sparen, de rest plant het zelf.

Het geld elke week op dezelfde dag geven is net zo belangrijk als de verdeling (de zakgeldcalculator helpt je het weekbedrag te bepalen). Het Nibud adviseert om steeds hetzelfde bedrag op een vast tijdstip te geven, en het Duitse Jeugdinstituut (DJI) benadrukt dat kinderen regelmatig een klein bedrag moeten krijgen, zonder erom te hoeven vragen, los van hun gedrag en vrij te besteden (DJI). Of dat geld aan klusjes vastzit, is een aparte keuze, die we bespreken in onze gids over klusjes voor kinderen voor geld.

Moeten ouders het gespaarde aanvullen?

Aanvullen is vrijwillig en makkelijk te regelen. Het CFPB stelt een “matchingplan” voor: jij legt 25 cent bij voor elke dollar die je kind spaart (in euro’s: 25 cent per euro), en daarna vraag je je kind om te tekenen, een grafiekje te maken of te vertellen hoe dat zijn geld laat groeien. Het is een tastbare eerste les in hoe rente sparen beloont.

Zo blijft het simpel:

• Vul alleen de spaarpot aan, en alleen geld dat voor het doel gespaard wordt.
• Spreek vooraf een maximum af, zodat een groot cadeau geen grote aanvulling uitlokt.
• Leg je deel elke week op dezelfde dag bij, waar je kind bij is, zodat het de sprong op de kaart ziet.
• Stop op een duidelijk moment, bijvoorbeeld bij de eerste spaarrekening, als echte rente het overneemt.

En verjaardagsgeld en geld van Sinterklaas?

Een verjaardag of Sinterklaas kan op 1 dag meer geld opleveren dan maanden zakgeld. Spreek vooraf een regel af. Een gangbare aanpak is een deel om meteen uit te geven en een deel voor het huidige doel of voor sparen op lange termijn. Voor een jong kind blijft een cadeau leuk als het er meteen iets van mag uitgeven.

Grotere bedragen zijn het natuurlijke moment voor een eerste rekening. Het CFPB legt uit dat een spaarrekening geld beschermt en rente oplevert, raadt aan er samen met je kind een te openen en adviseert om 2 tot 3 keer per jaar samen naar de bank te gaan om spaargeld te storten en bij elk bezoek te zien hoeveel het saldo gegroeid is. Het DJI voegt eraan toe dat oudere kinderen geld bijvoorbeeld via een betaalrekening kunnen krijgen en dat basisvaardigheden met geld tegenwoordig ook digitale betaalmiddelen omvatten. Het Nibud noemt een bankrekening een goede optie voor kleedgeld. Houd de papieren kaart ernaast aan: getallen op een scherm voel je minder dan een vakje dat je inkleurt.

Voor kinderen die nog te jong zijn voor echt geld, biedt Kidventures een eerste stap met sterren. Kinderen verdienen sterren met missies uit de klusjesbibliotheek, pinnen een doel vast dat jullie samen kozen, en met het Plus-abonnement heeft een spaarpot elke week een bankdag, waarop een deel van hun sterren in de spaarpot gaat. Grote beloningen worden uit de spaarpot betaald, zo oefenen kinderen hetzelfde wachten zonder echt geld. Bekijk het Plus-abonnement voor de details.