Çocuk kumbarası ile para biriktirmeyi öğretmek: yaşa göre birikim hedefleri

Çocuk kumbarası, birikimi görünür kıldığında işe yarar: çocuğun kendi seçtiği 1 hedef, dolan bir tablo ya da kavanoz ve ulaşılabilecek kadar yakın bir bitiş çizgisi. Çocuklar, istedikleri bir şey için para biriktirerek birikim yapmayı öğrenir ve bekleme süresi onlarla birlikte büyür. Küçük başla, ilerlemeyi görünür kıl ve hedefin çocuğuna ait olmasına izin ver.

Çocuk ne zaman para biriktirmeye başlayabilir?

Bir çocuk düzenli olarak biraz para almaya başladığı anda bir kısmını kenara koyabilir. ABD Tüketici Finansal Koruma Bürosu’nun (CFPB) Money as You Grow programı, küçük çocuklar için çok basit bir ilk adım öneriyor: bir kavanoz ya da kutu bul, üzerine “birikim” yaz ve çocuğunu, daha sonra bir oyuncak ya da bir ikram almak için aldığı paranın bir kısmını içine atmaya teşvik et. Bu yaş için mesaj 1 cümleye sığıyor: Bazı şeyler beklemeye değer (CFPB, küçük çocuklarda birikim).

Hollanda’nın aile bütçesi bilgi enstitüsü Nibud, yaklaşık 6 yaşı harçlığa başlamak için iyi bir yaş olarak görüyor, çünkü çocuklar bu yaşta farklı bozuk paraları tanıyabiliyor. Enstitü ayrıca 6 yaşındaki çocukların parayı genellikle hemen harcadığını, büyüdükçe ve zamanı daha iyi kavradıkça da para biriktirirlerse daha sonra daha büyük bir şey alabileceklerini anladıklarını belirtiyor (Nibud). Önce kısa, sonra daha uzun beklemelerin nedeni tam olarak bu.

Beklemek çalışılarak gelişen bir beceri. 1.000 çocuğu doğumdan 32 yaşına kadar izleyen bir araştırma, çocukluktaki öz denetimin yetişkinlikteki yaşamı, kişisel finans da dahil olmak üzere, öngördüğünü ve bu etkinin zekâ ve sosyal sınıftan ayrıştırılabildiğini buldu (Moffitt ve arkadaşları, 2011). Küçük bir hedef için biriktirmek, bu beceriyi çalışmak için güvenli bir alan.

Evde henüz harçlık düzeni yoksa, harçlığın temelleri rehberimizle başla.

İlk birikim hedefi nasıl seçilir?

CFPB bunu basitçe anlatıyor: Çocuğun tam olarak ne için biriktirdiğini bilmesi işe yarar ve buna birikim hedefi denir. Kurum, çocuğun istediği bir şey için bir hedef koymayı, bunu küçük adımlara bölmeyi ve çocuğa bu adımları atarken yardım etmeyi öneriyor (CFPB, okul çağındaki çocuklarda birikim).

İyi bir ilk hedefin 4 özelliği var:

• Çocuğun kendisi seçti. Ebeveynin seçtiği bir hedef görev gibi gelir.
• Somut. “Yeni bir top” işe yarar. “Güzel bir şey” ise beynin bekleyeceği bir şey sunmaz.
• Yakında ulaşılabilir. İlk hedef hızlıca kazanılmalı ki çocuğun biriktirmenin karşılığını aldığını görsün.
• Tek. Aynı anda 1 hedef tabloyu basit tutar. İkinci hedef, ilki tamamlanınca gelebilir.

Sonra tabloyu hazırlayın. Bir kâğıdın en üstüne hedefin resmini çiz ya da yazdır. Altına kutucuklara bölünmüş bir merdiven ya da termometre çiz, her bozuk para ya da haftalık tutar için 1 kutucuk. Kavanoza her para girdiğinde çocuğun bir kutucuğu boyar.

Örneğin 250 TL’lik bir oyuncak isteyen ve haftada 50 TL biriktiren 6 yaşında bir çocuğun tablosunda 5 kutucuk olur: 5 hafta, 5 boyama anı, 1 oyuncak. Kavanozu her hafta birlikte saymak tabloyu bir ritüele dönüştürür ve harçlığını say görevi küçüklere net bir iş verir. Oyuncak dışındaki hedef fikirleri için ödül fikirlerimize göz at; büyük birikim hedefleri ve deneyimler ve geziler iyi başlangıç noktalarıdır.

Çocuk her yaşta ne kadar süre biriktirmeli?

Hiçbir araştırma yaşa göre resmî bir bekleme süresi belirlemiyor. Aşağıdaki tablo, yukarıdaki kaynaklardan çıkan 1 fikre dayanan pratik bir başlangıç noktası: Küçük çocuklar anda yaşar ve zaman algıları yaşla birlikte gelişir. Tabloyu çocuğuna göre uyarla.

Birkaç pratik kural yardımcı olur:

1. Yavaş yavaş uzat. Çocuğun 2 ya da 3 hedefe zorlanmadan ulaşınca, bir sonrakini biraz daha uzun tut.
2. Uzun hedefleri böl. Hedef aylarca uzaktaysa tabloya ara duraklar ekle, örneğin ortadaki kutucukta bir çıkartma ya da küçük bir kutlama.
3. Tıkanan hedefi kurtar. Çocuğun yarı yolda vazgeçerse hedef muhtemelen çok uzaktı. Bırakmak yerine 2 küçük hedefe böl.
4. 1 kez fikir değiştirmeye izin ver. Biriken paranın yeni bir hedefe aktarılabileceği konusunda anlaşın ki istek değişince hiçbir şey kaybolmasın.

Harca, biriktir, paylaş: para nasıl bölünmeli?

Birikimi otomatik hâle getirmek için her harçlığı gelir gelmez kavanozlara böl: küçük şeyler için harca, hedef için biriktir ve çocuğunun seçtiği bir amaç ya da kişi için paylaş.

Her kavanoza ne kadar? CFPB bir alt sınır öneriyor: Her dolardan en az 10 sent biriktirmeyi, yani çocuğun aldığı paranın yüzde 10’unu kenara koymayı iyi bir alışkanlık olarak görüyor. Bunun üstünde doğru bir paylaşım yok. Birlikte karar verin ve kavanozların üzerine yazın, örneğin:

• 2 kavanozu olan 5 yaşında bir çocuk: yarısı harcamaya, yarısı bu haftanın hedefine.
• 3 kavanozu olan 8 yaşında bir çocuk: yarısı harcamaya, üçte biri birikime, kalanı paylaşmaya.
• 11 yaşında bir çocuk: önce sabit bir pay birikime, kalanını kendisi planlar.

Harçlığı her hafta aynı gün vermek, paylaşım kadar önemli (harçlık hesaplama aracı haftalık tutarı belirlemene yardım eder). Nibud her seferinde aynı tutarı sabit bir zamanda vermeyi öneriyor, Almanya Gençlik Enstitüsü (DJI) ise çocukların düzenli aralıklarla, istemelerine gerek kalmadan, davranışlarından bağımsız ve serbestçe kullanabilecekleri küçük bir tutar almasının önemini vurguluyor (DJI). Bu paranın ev işlerine bağlanıp bağlanmayacağı ayrı bir karar; bunu çocuğa ev işi için para vermek rehberimizde ele alıyoruz.

Ebeveynler çocuğun biriktirdiğine katkı yapmalı mı?

Katkı yapmak isteğe bağlı ve uygulaması kolay. CFPB bir “eşleştirme planı” öneriyor: Çocuğunun biriktirdiği her 1 dolar için sen 25 sent eklersin (lira ile: her 1 lira için 25 kuruş), ardından ondan bunun parasını nasıl büyüttüğünü çizmesini, grafiğini yapmasını ya da anlatmasını istersin. Bu, faizin birikimi nasıl ödüllendirdiğine dair elle tutulur ilk ders.

Basit tutmak için:

• Yalnızca birikim kavanozuna ve yalnızca hedef için biriktirilen paraya katkı yap.
• Önceden bir üst sınır koy ki büyük bir hediye büyük bir katkıyı tetiklemesin.
• Katkını her hafta aynı gün, çocuğunun önünde ekle ki tablodaki sıçramayı görsün.
• Net bir noktada dur, örneğin ilk birikim hesabında, gerçek faiz devreye girdiğinde.

Doğum günü ve bayram harçlıkları ne olacak?

Bir doğum günü ya da bayram harçlığı, 1 günde aylarca harçlıktan fazlasını getirebilir. Gün gelmeden bir kural belirleyin. Yaygın bir yaklaşım, bir kısmı hemen harcamak, bir kısmı da mevcut hedefe ya da uzun vadeli birikime ayırmak. Küçük bir çocuk için bir kısmını hemen harcamak hediyenin sevincini korur.

Büyük tutarlar ilk hesap için doğal bir an. CFPB, birikim hesabının parayı koruduğunu ve faiz kazandırdığını belirtiyor, çocuğunla birlikte bir hesap açmayı öneriyor ve yılda 2 ila 3 kez bankaya gidip birikimi yatırmayı ve her ziyarette bakiyenin ne kadar büyüdüğüne bakmayı tavsiye ediyor. DJI, büyük çocukların parayı örneğin bir vadesiz hesap üzerinden alabileceğini ve temel finansal becerilerin bugün dijital ödeme araçlarını da kapsadığını ekliyor. Nibud ise kıyafet parası için banka hesabını iyi bir seçenek olarak görüyor. Kâğıt tabloyu hesapla birlikte sürdür: Ekrandaki rakamlar, boyanan bir kutucuk kadar hissedilmez.

Gerçek para için henüz çok küçük olan çocuklar için Kidventures yıldızlarla bir ilk adım sunar. Çocuklar ev işi kütüphanesindeki görevlerden yıldız kazanır, birlikte seçtiğiniz bir hedefi sabitler ve Plus planında bir kumbaranın her hafta bir banka günü olur; o gün yıldızlarının bir kısmı kumbaraya geçer. Büyük ödüller kumbaradan ödenir, böylece çocuklar gerçek para olmadan aynı beklemeyi çalışır. Ayrıntılar için Plus planına göz at.