Kindern Sparen beibringen: Sparziele und Sparplan nach Alter

Wer Kindern Sparen beibringen will, macht das Sparen am besten sichtbar: 1 Ziel, das das Kind selbst gewählt hat, ein Plan oder Glas, das sich füllt, und eine Ziellinie, die nah genug ist, um sie zu erreichen. Kinder lernen Sparen, indem sie für etwas sparen, das sie sich wünschen, mit einer Wartezeit, die mit ihnen wächst. Fang klein an, mach den Fortschritt sichtbar und lass das Ziel deinem Kind gehören.

Ab wann kann ein Kind sparen?

Sobald ein Kind regelmäßig etwas Geld bekommt, kann es einen Teil davon zurücklegen. Das Programm Money as You Grow der US-Verbraucherschutzbehörde für Finanzen (Consumer Financial Protection Bureau, CFPB) schlägt für kleine Kinder einen einfachen ersten Schritt vor: ein Glas oder eine Dose nehmen, mit „Sparen“ beschriften und das Kind ermuntern, einen Teil seines Geldes hineinzulegen, um sich später ein Spielzeug oder eine Leckerei zu kaufen. Die Botschaft für dieses Alter passt in 1 Satz: Manche Dinge sind es wert, dass man auf sie wartet (CFPB, Sparen mit kleinen Kindern).

Das niederländische Institut für Haushaltsfinanzen Nibud hält etwa 6 Jahre für ein gutes Alter, um mit Taschengeld zu beginnen, weil Kinder dann die verschiedenen Münzen erkennen. Es stellt auch fest, dass 6-Jährige ihr Geld meist sofort ausgeben, und dass Kinder mit zunehmendem Alter und besserem Zeitgefühl verstehen, dass sie später etwas Größeres kaufen können, wenn sie Geld zurücklegen (Nibud). Genau deshalb gilt: erst kurze Wartezeiten, dann längere.

Warten ist eine Fähigkeit, die sich üben lässt. Eine Studie, die 1.000 Kinder von der Geburt bis zum Alter von 32 Jahren begleitete, fand, dass die Selbstkontrolle in der Kindheit spätere Lebensbereiche vorhersagte, die persönlichen Finanzen eingeschlossen, und dass sich dieser Effekt von Intelligenz und sozialer Herkunft trennen ließ (Moffitt und Kollegen, 2011). Für ein kleines Ziel zu sparen ist ein sicherer Ort zum Üben.

Wenn es bei euch noch kein Taschengeld gibt, fang mit unserem Ratgeber zu den Taschengeld-Grundlagen an.

Wie wählt man ein erstes Sparziel?

Die CFPB sagt es schlicht: Es hilft Kindern, genau zu wissen, wofür sie sparen, und das nennt man ein Sparziel. Sie empfiehlt, ein Ziel für etwas festzulegen, das sich das Kind wünscht, es in kleine Schritte zu zerlegen und dem Kind bei jedem Schritt zu helfen (CFPB, Sparen mit Schulkindern).

Ein gutes erstes Ziel hat 4 Merkmale:

• Dein Kind hat es ausgesucht. Ein Ziel, das Eltern vorgeben, fühlt sich wie eine Pflicht an.
• Es ist konkret. „Ein neuer Fußball“ funktioniert. „Irgendwas Schönes“ gibt dem Kopf nichts, worauf er warten kann.
• Es ist bald erreichbar. Das erste Ziel sollte schnell geschafft sein, damit dein Kind erlebt, dass Sparen sich lohnt.
• Es ist das einzige. 1 Ziel auf einmal hält den Plan einfach. Das nächste kommt, wenn das erste erreicht ist.

Dann bastelt ihr den Sparplan. Male oder drucke ein Bild des Ziels oben auf ein Blatt. Darunter zeichnest du eine Leiter oder ein Thermometer mit Kästchen, 1 Kästchen pro Münze oder pro Wochenbetrag. Dein Kind malt ein Kästchen aus, sobald Geld ins Glas wandert.

Zur Einordnung: Laut DJI erhalten Fünf- und Sechsjährige 5 Euro im Monat, Zehnjährige bereits 15 Euro. Ein 6-jähriges Kind, das sich ein Spielzeug für 5 Euro wünscht und jede Woche 1 Euro spart, bekommt also zum Beispiel einen Plan mit 5 Kästchen: 5 Wochen, 5 Mal ausmalen, 1 Spielzeug. Wenn ihr das Glas jede Woche gemeinsam zählt, wird der Plan zum Ritual, und die Quest Taschengeld zählen gibt jüngeren Kindern eine klare Aufgabe. Ziele jenseits von Spielzeug findest du in unseren Belohnungsideen, etwa bei den großen Sparzielen und den Erlebnissen und Ausflügen.

Wie lange sollte ein Kind in welchem Alter sparen?

Keine Studie legt eine offizielle Wartezeit nach Alter fest. Die Tabelle ist ein praktischer Ausgangspunkt, der auf 1 Gedanken aus den oben genannten Quellen beruht: Kleine Kinder leben in der Gegenwart, und ihr Zeitgefühl wächst mit dem Alter. Pass sie an dein Kind an.

Ein paar Faustregeln helfen:

1. Langsam verlängern. Wenn dein Kind 2 oder 3 Ziele ohne Mühe erreicht, mach das nächste etwas länger.
2. Lange Ziele teilen. Liegt ein Ziel Monate entfernt, setz Etappen auf den Plan, etwa einen Sticker oder eine kleine Feier beim mittleren Kästchen.
3. Ein festgefahrenes Ziel retten. Gibt dein Kind auf halber Strecke auf, war das Ziel wahrscheinlich zu weit weg. Teil es in 2 kleinere Ziele, statt es fallen zu lassen.
4. 1 Meinungswechsel ist erlaubt. Vereinbart, dass bereits Gespartes auf ein neues Ziel umziehen darf, damit ein neuer Wunsch nie ein Totalverlust ist.

Ausgeben, sparen, spenden: Wie teilt man das Geld auf?

Sparen wird automatisch, wenn jede Zahlung sofort auf Gläser verteilt wird: Ausgeben für kleine Dinge jetzt, Sparen für das Ziel und Spenden für einen Zweck oder einen Menschen, den dein Kind auswählt.

Wie viel kommt in jedes Glas? Die CFPB nennt eine Untergrenze: Sie bezeichnet es als gute Gewohnheit, von jedem Dollar mindestens 10 Cent zu sparen, also 10 Prozent des Geldes, das ein Kind bekommt. Darüber hinaus gibt es keine richtige Aufteilung. Legt sie gemeinsam fest und schreibt sie auf die Gläser, zum Beispiel:

• Ein 5-jähriges Kind mit 2 Gläsern: die Hälfte zum Ausgeben, die Hälfte für das Ziel der Woche.
• Ein 8-jähriges Kind mit 3 Gläsern: die Hälfte zum Ausgeben, ein Drittel zum Sparen, der Rest zum Spenden.
• Ein 11-jähriges Kind: zuerst ein fester Anteil zum Sparen, den Rest plant es selbst.

Das Geld jede Woche am selben Tag auszuzahlen ist so wichtig wie die Aufteilung (der Taschengeld-Rechner hilft dir, den Wochenbetrag festzulegen). Das Nibud rät, immer denselben Betrag zu einem festen Zeitpunkt zu geben, und das Deutsche Jugendinstitut (DJI) betont, dass Kinder regelmäßig einen kleinen Betrag bekommen sollten, ohne darum bitten zu müssen, unabhängig von ihrem Verhalten und zur freien Verfügung (DJI). Ob dieses Geld an Hausarbeit geknüpft ist, ist eine eigene Entscheidung, die wir im Ratgeber Kinder für Hausarbeit bezahlen? besprechen.

Sollten Eltern das Gesparte aufstocken?

Ein Zuschuss der Eltern ist freiwillig und leicht umzusetzen. Die CFPB schlägt einen „Matching-Plan“ vor: Für jeden Dollar, den das Kind spart, legst du 25 Cent dazu (in Euro also 25 Cent pro Euro). Danach bittest du dein Kind, zu malen, eine Grafik zu zeichnen oder zu erzählen, wie das sein Geld wachsen lässt. Das ist eine anschauliche erste Lektion darüber, wie Zinsen das Sparen belohnen.

So bleibt der Zuschuss einfach:

• Stocke nur das Sparglas auf, und nur das Geld, das für das Ziel gespart wird.
• Leg vorher eine Obergrenze fest, damit ein großes Geschenk keinen großen Zuschuss auslöst.
• Gib den Zuschuss jede Woche am selben Tag dazu, vor den Augen deines Kindes, damit es den Sprung auf dem Plan sieht.
• Hör an einem klaren Punkt auf, etwa beim ersten Sparkonto, wenn echte Zinsen übernehmen.

Und was ist mit Geldgeschenken zum Geburtstag und zu Feiertagen?

Ein Geburtstag oder Weihnachten kann an 1 Tag mehr Geld bringen als monatelanges Taschengeld. Vereinbart vorher eine Regel. Ein verbreiteter Ansatz: ein Teil zum sofortigen Ausgeben und ein Teil für das aktuelle Ziel oder das langfristige Sparen. Bei kleinen Kindern bleibt das Geschenk fröhlich, wenn sie etwas davon gleich ausgeben dürfen.

Größere Beträge sind der natürliche Anlass für ein erstes Konto. Die CFPB erklärt, dass ein Sparkonto Geld schützt und Zinsen bringt, empfiehlt, eines gemeinsam mit dem Kind zu eröffnen, und rät, 2 bis 3 Mal im Jahr zusammen zur Bank zu gehen, das Ersparte einzuzahlen und zu sehen, wie viel größer der Kontostand bei jedem Besuch ist. Das DJI ergänzt, dass ältere Kinder Geld zum Beispiel über ein Girokonto bekommen können und dass zu finanziellen Grundkompetenzen heute auch digitale Zahlungsmittel gehören. Das Nibud nennt ein Bankkonto eine gute Möglichkeit für Kleidergeld. Führt den Papierplan parallel weiter: Zahlen auf einem Bildschirm fühlt man weniger als ein Kästchen, das man ausmalt.

Für Kinder, die noch zu jung für echtes Geld sind, bietet Kidventures einen ersten Schritt mit Sternen. Kinder verdienen Sterne mit Quests aus der Aufgaben-Bibliothek, pinnen ein Ziel an, das ihr gemeinsam ausgesucht habt, und mit dem Plus-Tarif hat ein Sparschwein jede Woche einen Banktag, an dem ein Teil ihrer Sterne hineinwandert. Große Belohnungen werden aus dem Sparschwein bezahlt, so üben Kinder dasselbe Warten ganz ohne echtes Geld. Details findest du beim Plus-Tarif.